马萨诸塞州的司机都有 PIP，而许多人还有自己从不知道的无保险与保额不足驾驶人保障。我们把保单读通，把每一层保障找出来，并对拒赔或压价的报价提出挑战。
我们从 斯普林菲尔德 和 韦斯特菲尔德 的办公室，处理马萨诸塞州西部各地的保险保障争议。新的伤害咨询一天二十四小时都有真人接听：(413) 426-8657，第一次通话免费。
您本来就拥有的保障
大多数人知道自己有「车险」，却说不出它到底管什么。一份马萨诸塞州车险里装着四样各自独立的东西，事故之后，它们的表现天差地别。
人身伤害保障（PIP） 不问过错。无论事故由谁造成，它都在每人八千美元的额度内支付您的医疗费用和部分误工损失，而且在过错还在争执时就开始付。如果您有医疗保险，PIP 与医保会协同：PIP 承担第一部分，之后医保接手，PIP 则留给医保不覆盖的项目和误工损失。
人身伤害责任险，是在您有过错时赔给别人的那一部分。对您自己毫无用处。
无保险驾驶人保障，替代那位根本没有保险的司机，也替代那位始终查不出身份的肇事逃逸司机。
保额不足驾驶人保障，在有过错的司机有保单、但额度不足以覆盖其造成的损害时，补上中间那道缺口。马萨诸塞州的最低限额很低，重伤很快就会把它穿透——这让它成了那个不声不响、却最要紧的保障。
后面两项，往往是人们惊讶地发现自己竟然有的。它们同时也是向您自己的保险公司提出的索赔，而这会以值得了解的方式改变双方的关系。
为什么向自己的保险公司索赔会变成对立
当您依据自己的无保险或保额不足保障提出索赔时，您的保险公司就不再是那家卖给您保单的公司了。在这项索赔里，它是「您有理它就得掏钱」的那一方，于是它评估您的方式，和评估一个起诉其被保险人的陌生人没有两样。
人们对此常常真心感到错愕——保费交了十五年，指望的是善意，等来的却是一套理赔程序。这未必是恶意，而是结构使然。但这也意味着：大多数人在第一通电话里带着的那份亲近假设，是放错了位置的；而以那种心情作出的录音陈述，日后是会被拿来用的。
门槛，以及理赔员为什么要提它
对机动车事故造成的伤害，马萨诸塞州限制了谁可以主张精神损害。若您的合理医疗支出达到两千美元，即跨过门槛；或者，无论账单总额多少，只要伤害涉及骨折、重大毁容、听力或视力的永久且严重丧失，或者死亡，也同样跨过。
理赔员会很早就提出这一点，作为「您的索赔一文不值」的理由。而诚实的答案往往是：门槛只是还没有达到，因为您仍在治疗中。这是一个检查点，不是判决。
什么时候，拒赔不只是拒赔
在这一点上，马萨诸塞州与众不同，而且对您有利。在本州经营的保险公司受一份被禁止的不公平理赔处理做法清单约束，其中包括：未经合理调查即拒绝支付、未及时回应来函来电，以及在责任已经合理明确之后，仍不作出及时、公平、公允的赔付。
违反该清单被视为违反消费者保护法——也就是说，一家不合理地处理索赔的保险公司，所面临的将不止是它本应支付的金额：法律规定了多倍赔偿与律师费。程序自一封书面索赔函开始，该函给保险公司一段明确的回应期限。
这是一个真实的杠杆，也是为什么一件搁置数月的索赔，在律师介入后往往很快就动了起来。它并非自动生效——对一项索赔真实存在、且经过合理调查的争议，并不构成恶意——但一个解释不通的拒赔，和一个您不同意的拒赔，是两回事。
现在该做什么
把完整保单交给我们，不是保险卡：家里每一辆车的声明页和保单册子。保留保险公司发来的每一封信和每一封邮件，并记下每通电话的日期和通话对象；恶意理赔的主张正是由这份记录搭起来的，事后无法重建。
在弄清自己是依据哪一项保障索赔之前，不要作录音陈述。另外，在接受报价之前，先把它拿给我们看。第一次通话免费；如果摆在您桌上的报价本来就公道，我们也会照实告诉您。
今天就和律师谈谈。请致电 (413) 426-8657。